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对基层农发行企业网银业务的风险分析及对策建议

2019-05-23 18:07:00来源:北国网

  自去年以来,农发行相继在全国范围内的营业机构开办企业网银业务。农发行南充市分行作为四川首批试点行,也于今年初开办了该业务。这一业务的上线运行进一步拓宽了金融服务渠道,提升了金融服务质量,初步实现了农发行支付结算手段的现代化,满足了客户快捷方便的资金结算需求。但从目前实际运行情况来看,基层农发行在办理该业务的过程中还存在一些不足之处,急需进一步完善。

  一、风险分析

  (一)资金管理有风险。因农发行固有的政策性经营属性,企业网银账户依据客户账户资金核算性质,可分为非受控账户和受控账户。一般而言,基本账户、一般账户等核算企业自有资金的账户为非受控账户,专款专用的专用账户为受控账户,受控账户的每一笔资金支付业务均需落地审核,而非受控账户则不受此规定限制,客户自由支付无需审批。如客户非受控账户上存有需要客户经理审批支付的资金,或者客户非受控账户资金存在多款多用,那么自由支付的后果就是客户非受控账户资金完全脱离银行管控,资金管理存有风险。

  (二)头寸管理有风险。一方面,客户网银非受控账户取消落地限额,无论金额大小都可以自由支付,即使客户经理加强与客户沟通,强调资金计划的重要性,也难以杜绝客户有意漏报、无意忘报的情形。另一方面,若当日不同客户网银支付资金需求未达到上报计划的最低限额,但合计笔数较多,致使把控累计转账金额的难度增加,那么资金头寸管理风险的不确定因素相应的也会增加。

  (三)操作安全有风险。农发行企业网银业务采取操作员密码加U-key口令“双保险”方式登录操作。而操作员密码和U-key口令均属于固态密码,相比商业银行的动态密码而言,技术手段相对落后,客户的个人资料、网银密码、交易记录等信息有可能被不法分子截获。同时,在操作过程中,由于系统很难自动辨别客户操作员身份的真实性,如有他人冒用操作员身份进行支付操作,银行难以甄别和防控。

  (四)洗钱监控有风险。一直以来,农发行反洗钱系统与会计综合业务系统高度联动,对转账交易中的收款人、收款账户、收款银行、资金用途自动识别,若有识别不清的则需人工补录。但如果网银交易数量增多,客户经理或柜面人员难以准确掌握客户通过网银自由支付的交易信息,那么客户经理通过人工识别反洗钱的途径就难以控制。

  二、应对方案建议

  (一)加强账户管理。真正做到账户资金专款专用专核算,从源头上对账户受控与否进行精准定义,防范资金管理风险。一方面,企业账户核算的资金性质要单一,尽量杜绝同一账户同时核算多种资金。另一方面,客户经理在签约网银业务时要认真识别账户资金性质,若确需使用基本户、一般户核算专用资金,则可将以上账户也列为受控账户,保证资金安全。

  (二)强化头寸管理。真正将企业网银资金支付计划管理不变这一规定落到实处,在此环节各客户经理应发挥重要作用,积极加强与客户间的沟通协调。一方面,可主动联系企业,积极分析客户日、月、季、年的预累计支付金额,勾勒企业大概资金计划需求结构。另一方面,可将不按要求进行网银资金申报的客户纳入年度授信负面考核清单,让客户从主观和客观上意识到资金计划的重要性。

  (三)合理设置支付限额。目前,农发行网银系统单笔支付最大限额为5亿元,超过绝大部分企业账户存款总余额,风险敞口较大。因此,在设置网银支付限额时,应当结合企业实际资金支付需求、客户经理的监管要求及企业的经营规模、资金流向等,对单笔支付限额、年度和每日累计支付限额及累计支付笔数等进行合理设置,将企业网银支付风险限制在可控范围内。

  (四)优化支付审核流程。为保证客户既能快捷、方便、高效的办理网银业务,又能使整个资金支付环节处于银行的全面管控范围内,可为客户部门各级有权审批人在网银内部管理系统建立操作员号,不管账户是否受控,对客户发起的每一笔网银支付业务皆按原有综合业务系统支付审批流程执行审批操作,由银行有权审批人进入网银内部管理系统进行分级审批,一方面让审批流程由线下转为线上,缩短支付审核时间,另一方面也使客户经理对负责管理企业的资金流向有了一个更加清晰的了解,同时还能在一定程度上规避洗钱风险。

  (五)用活微信服务平台。真正发挥微信服务平台的咨询、沟通、服务等桥梁作用。一是为客户进行线上及时的网银前端安装指导,使用中的问题解答,以及使用后情况反馈收集等,让客户充分体验农发行以客户为中心的服务理念。二是客户经理可利用微信服务平台主动向企业收集次日预支付金额,有助于资金计划管理。三是通过总结网银使用中的常见风险或疑问解答,并整理成册,定期通过微信平台向客户发布公告,有效提高客户网银使用的体验度。

  (六)筑牢安全防火墙。一是进一步优化网银前端电脑安装坏境,告诫客户不要随意点开来历不明的弹窗广告链接,若有条件则尽量保证网银系统电脑专机专用。二是对所有网银用计算机安装正版防火墙软件和高效权威的杀毒软件,并及时进行更新;三是优化网银系统登录方式,如使用手机动态密码,指纹识别、人脸识别等替换固态密码,进而提升安全级别。(文淇)

编辑: 汪宁

对基层农发行企业网银业务的风险分析及对策建议

对基层农发行企业网银业务的风险分析及对策建议,自去年以来,农发行相继在全国范围内的营业机构开办企业网银业务。如客户非受控账户上存有需要客户经理审批支付的资金,或者客户非受控账户资金存在多款多用,那么自由支付的后果就是客户非受控账户资金完全脱离银行管控,资金管理存有风险。

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