普惠金融体现了金融发展理念的变化，旨在让更多的弱势群体和地区获得金融服务。在党中央提出实施乡村全面振兴规划的今天，普惠金融工作的推广和运用，显得尤为重要。为此，党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。2015年国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》将普惠金融 提升为国家战略。怎样做好这项工作？笔者结合我国农村普惠金融工作现状及存在问题，提出一些刍议，供商榷。

　　目前，农村普惠金融现状，概况表现在以下三个方面：

　　（一）金融机构商品创新与服务意识不断增强。

　　近年来,以农业发展银行、农行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行为主体的金融机构，对农村贷款力度不断加大，涉农贷款余额不断增加。一些农村金融机构努力探索服务“三农”的特色信贷业务品种，并探索将土地承包经营权、林权等列入抵押物范围，为解决农户因无抵押物无法申请贷款支持打开了思路；一些村镇银行则创新推出系列小额信贷产品，满足农户贷款资金少的贷款需求特征，为农村普惠金融不断发展增添了活力。

　　（二）配套普惠金融基础设施与服务不断完善。

　　随着我国金融业的迅猛发展，农村信用体系也在逐步完善，支付服务环境持续改善，助农服务点不断增多，移动支付等新型支付方式在农村地区加快推广运用，各金融机构加大卡类开发力度，有效解决了农村居民的转账、支付、存取款业务，极大便利了农户享受金融服务。

　　（三）政策支持力度持续增大。

　　为全面做好乡村振兴支持工作，各级政府和金融机构积极落实党中央普惠金融政策，通过贷款贴息、建立风险补偿金、完善保险分担机制和加大支农再贷款等一系列财税、金融政策，鼓励金融机构开展涉农业务，逐步建立和完善金融支农政策服务体系，对助推普惠金融发展意义重大。

　　由于农村普惠金融工作起步不久，许多推广工作需在实践中不断总结、完善，还存在着诸多问题。主要表现在：

　　（一）金融机构农村市场参与度较低。

　　近年来，为了优化农村金融服务，成立了许多村镇银行，但新生的村镇银行实力不足，在农行、农商行经营多年且有固定客户群体的环境下，生存空间很小。加上农村信用环境不完善，导致村镇银行不良率和不良贷款余额双升，经营困难，农户的认可度低。而大部分国有银行和股份制银行把经营主体定位在城市，一些银行虽然在农村设立了经营网点，但为了实现收益最大化的目标，反而将在农村吸收到的存款集中到城市中经营，农村资金流失严重。

　　（二）农村普惠金融环境仍有待提高。

　　农村普惠金融政策引导与支持不足。虽然已有贴息、减免税等优惠政策，但贴息会扰乱市场信号，不适宜长期发展；减免税等政策以“涉农”的宽口径执行，不利于金融机构真正为农村居民提供金融服务，会导致其向风险更小的农村基建等大项目集聚；风险分担基金等举措仍未大面积推广。

　　（三）农村普惠金融产品创新不足。

　　近年来，各金融机构根据农村居民资金需求用途，不断创新小额金融产品，但由于农村居民居住分散，农民对金融知识理解能力差，导致客户群体覆盖率比较低，服务收益范围有限。

　　针对以上存在问题，提出四点对策：

　　（一）建立多层次普惠金融机构体系。

　　第一层次是有国开行、农发行设立政策性金融服务机构，为那些不吸储或自身吸储量小但放贷能力强、运营良好的机构提供再贷款、再担保、再保险以及批发供资业务，并引导商业银行信贷资金和民间资本流入农村生产经营活动当中，改变农村地区资金外流严重的情况。第二层次是大型商业银行。大型商业银行资金实力雄厚，业务经验丰富，可采取打包贷款、联合贷款等形式为农业现代化龙头企业等大型农村经济实体提供金融服务。第三层次是有农商行、邮储银行和新型农村金融机构等普惠金融中坚力量构成，充分发挥网点布局广泛、了解农村金融需求的优势。第四层次是互联网金融。互联网金融实现了移动金融服务提供的可能性，解决了在农村设置物理网点成本高与地域限制的问题。

　　（二）完善普惠金融公共服务体系。

　　发展实体经济是吸引金融资源的重要方式，政府应鼓励地方特色产业发展，结合本地优势，积极打造实体经济特色项目，引导金融资源流入。我国的福建地区开展的普惠金融探索，已取得了较好的效果。现已初步形成了广渠道、多层次、全覆盖、可持续的普惠金融服务体系，对“三农”、小微企业、民营企业、贫困人口等经济薄弱环节的金融服务水平有效提升，金融基础设施明显改善，金融消费者合法权益得到有效保障，金融服务覆盖率、可得性和满意度显著提高。

　　（三）创新多元化农村普惠金融技术和产品。

　　农村金融部门应始终坚持服务“三农”的宗旨，通过创新金融产品在农村金融市场中获得市场份额。政府部门应尽快完成农户产权确权工作，使农户有资产可抵押，加快其资产的有效流转，以顺利得到金融机构的服务与支持。

　　（四）积极开展农村金融知识宣传教育。

　　通过金融知识宣传，培养农户的金融素养和信用意识，为金融机构开展涉农业务奠定基础。同时，加大对金融犯罪活动的打击力度，为金融服务在广大农村的广泛应用保驾护航。

　　综上所述，农村普惠金融是一项涉及到金融供给需求、体制机制、政策法规、基础设施、生态环境等各方面的系统工程，需要统筹推进，自上而下逐级传导，也需要政府部门、行业产业、金融机构、市场主体、社会公众等多方联动。这是一项推动社会发展，促进经济增长，改善民生的新举措。目前，在各级政府和各金融机构的共同努力下，这项工作已经取得了一些成绩，金融服务的可得性、覆盖率和满意度有所提高，但与庞大的农村金融需求相比，仍有不足，发展空间和潜力巨大。为此，还要在普惠金融体制上下功夫，推动各方面形成政策合力，采取更有针对性的措施，持续推动普惠金融工作发展，为支持乡村全面振兴添砖加瓦，贡献力量。（农发行定陶区支行 慕华）